看似小众的车险分期，为何受到了阿里、京东们的同时关注

摘要：...

（2）车险保费收入是小众险分财产险收入的主要来源

据慧择保险数据显示，2017年1季度，车到阿东们的同所有财产险收入2625.84亿，何受车险1781.99亿，时关占比67.82%，小众险分去年同期占比73.76%。车到阿东们的同其他数据也显示，何受车险在财产险保费收入里占比70%左右，时关其他保险（包括财险、小众险分信用保证保险、车到阿东们的同农险、何受责任险、时关意外险、小众险分健康险）收入占比合计30%左右。车到阿东们的同此外，何受保险业协会数据显示，2014年车险在财产险保费收入里占比超过70%。由此可以预估，目前车险市场空间在6000-7000亿。

（3）增速明显下滑

虽然车险保费收入占比较高，但是随着购车补贴政策退出、车辆保有量不断提高、城市限牌等不利因素，导致购车增速明显下滑。据统计，2017年一季度车险保费增速也随之降到6.11%，而2016年全年还是10.25%。

三、产品有哪些特点？

（1）骗贷概率较低。

众所众知，3C消费分期，用户或者商家可以通过造假套现。但是，在车险分期的申请流程中，当用户发起贷款申请，保险公司会通过车管所数据核实车架号的真实性。此外，不管是支付保费还是退保，资金不经过借款人的账户，客户也不可能通过保险公司将现金套出。麻袋理财研究院认为，从产品根源上，车险分期可以降低消费金融场景中的欺诈风险。

（2）返佣高。

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据某从事车险分期业务的业内人士透露，保险的返佣很高，尤其是车险，至少30%起。也正因如此，即便将车险分期产品做成免息分期，车险成单的返佣也足够覆盖放贷的资金成本。

（3）政策风险小。

保险分期属于有消费场景的消费金融业务，由于免息的存在，可以和现金贷形成明显隔离，因此，政策风险较小。

（4）竞争激烈。

目前跟进“车险分期”业务的平台不仅有京东、阿里等互联网巨头以及各大银行的信用卡部门，还出现了保分期、车险分期王、墨分期、分期宝等车险分期平台，甚至一些保险公司也在推进“车险分期”业务的进展，再加上现金贷整顿后，大量的消费分期平台开始涉及保费分期业务，“车险分期”已经成为竞争激烈的行业。

（5）市场空间有限，但利润率较高。

以分期保为例，2015年成立，到2017年10月，保费规模才突破1.8亿，远远无法与现金分期业务相比。但是，分期保2017年11月即获得A轮融资，估值3亿元，这说明该业务盈利不错，利润率较高，商业模式被市场认可。

四、市场参与者有哪些？

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早在2015年12月时，京东金融就首次尝试为购买车险的用户提供京东白条分期付款服务。通过京东白条，用户可以分期支付保费，免去一次性缴纳保费的负担。接着，蚂蚁金服开始涉足车险分期业务。在支付宝“保险服务”页面，可以发现蚂蚁金服推出了使用花呗分3期购买车险可免息的服务，今年初，更是升级为花呗分12期购买车险免息。

此外，信用卡中心也涉足车险分期业务。例如建设银行与大特保合作，自2016年3月18日起，用户在大特保官网、官方微信公众号及WAP端购买保险，只要实付保费超过500元，到了支付页面，即可选择使用建行信用卡分3期、6期或者12期享受免息支付。此外，广发银行信用卡中心、招商银行信用卡中心、平安银行信用卡中心、农业银行信用卡中心等均参与保险分期业务。

一些消费金融公司也开始掘金车险分期领域。例如2017年12月1日，喇叭分期宣布与中银消费金融达成合作，推出车险分期产品“喇叭买单”APP，并在12月全面上线。

非持牌金融机构参与较多，包括墨分期、分期保、车险分期王、钱搭档、保分期。部分公司连续获得风投青睐。例如，2015年末成立的分期保，到2017年11月已经连续获得三轮风投。从第一轮天使投资500万到第二轮天使投资3000万，再到第三轮的3亿元。再比如钱搭档，2017年初获得著名风投纪源资本人民币基金的3000万元A轮注资。

五、如何开展车险分期业务？

获取客户是车险分期平台的一大考验，为了顺利开展业务，目前保险分期平台主要与保险公司、4s店、驾校、保险经纪公司合作，采取线上线下相互合作同时展业的模式。

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